Biết công thức tính tiền trả góp hàng tháng giúp bạn ước tính chính xác khoản phải trả trước khi vay, tránh bị bất ngờ bởi chi phí thực tế. Có hai phương pháp chính: dư nợ giảm dần (ngân hàng áp dụng) và lãi phẳng (công ty tài chính áp dụng), cùng một khoản vay nhưng tổng chi phí chênh lệch rất lớn. Bài viết này trình bày công thức chuẩn, ví dụ cụ thể, kèm tool tính tự động và file Excel tải về.
Tóm tắt nhanh: 5 điểm chính (Key Takeaways)
- Dư nợ giảm dần: gốc cố định + lãi tính trên dư nợ còn lại, tiền trả giảm dần, tổng lãi thấp hơn.
- Lãi phẳng: lãi tính trên toàn bộ gốc ban đầu, tiền trả cố định nhưng tổng lãi cao gấp ~1,7-2 lần.
- Công thức cốt lõi: gốc mỗi tháng = tổng vay ÷ số tháng; lãi tháng = dư nợ còn lại × lãi tháng (dư nợ giảm dần).
- Ví dụ 30 triệu/24 tháng/12%/năm: dư nợ giảm dần trả ~1,55 triệu/tháng, tổng lãi ~3,9 triệu; lãi phẳng trả ~1,55 triệu/tháng nhưng tổng lãi 7,2 triệu.
- Luôn hỏi phương pháp tính lãi trước khi ký hợp đồng, quyết định chi phí cả kỳ vay.
Công thức tính trả góp theo dư nợ giảm dần
Đây là cách tính chuẩn được các ngân hàng thương mại tại Việt Nam áp dụng. Công thức gồm hai phần:
- Gốc mỗi tháng = Số tiền vay ÷ Số tháng (cố định).
- Lãi tháng k = Dư nợ còn lại đầu tháng k × Lãi suất tháng.
- Lãi suất tháng = Lãi suất năm ÷ 12.
- Tiền trả tháng k = Gốc mỗi tháng + Lãi tháng k.
- Tổng lãi cả kỳ ≈ Gốc × Lãi tháng × (Số tháng + 1) ÷ 2.
Ví dụ: vay 30 triệu, 24 tháng, lãi 12%/năm (1%/tháng). Gốc mỗi tháng = 30.000.000 ÷ 24 = 1.250.000 đồng. Tháng đầu lãi = 30.000.000 × 1% = 300.000 đồng → trả 1.550.000 đồng. Tháng cuối lãi = 1.250.000 × 1% = 12.500 đồng → trả 1.262.500 đồng. Tổng lãi ≈ 30.000.000 × 1% × 25 ÷ 2 = 3.750.000 đồng.
Công thức tính trả góp theo lãi phẳng
Công ty tài chính (FE Credit, Home Credit, F88…) thường áp dụng lãi phẳng: lãi tính trên toàn bộ số tiền vay ban đầu trong suốt kỳ hạn.
- Lãi mỗi tháng = Số tiền vay × Lãi suất tháng (cố định).
- Tiền trả mỗi tháng = (Số tiền vay + Lãi mỗi tháng × Số tháng) ÷ Số tháng, cố định.
- Tổng lãi = Số tiền vay × Lãi suất tháng × Số tháng.
Ví dụ cùng vay 30 triệu, 24 tháng, lãi 12%/năm: lãi mỗi tháng = 30.000.000 × 1% = 300.000 đồng (cố định). Tổng lãi = 300.000 × 24 = 7.200.000 đồng, gần gấp đôi dư nợ giảm dần (3.750.000 đồng).
Bảng so sánh hai phương pháp
| Tiêu chí | Dư nợ giảm dần | Lãi phẳng |
|---|---|---|
| Cách tính lãi | Lãi tính trên số dư còn lại mỗi kỳ | Lãi tính trên toàn bộ gốc ban đầu |
| Tiền trả mỗi tháng | Giảm dần | Cố định |
| Tổng chi phí | Thấp hơn | Cao hơn (gấp ~1,7-2 lần lãi) |
| Ví dụ 30tr/24 tháng/12%/năm | Tổng lãi ≈ 3,9 triệu | Tổng lãi = 7,2 triệu |
| Đối tượng áp dụng | Ngân hàng (VPBank, TPBank, VCB…) | Công ty tài chính, cầm đồ (FE Credit, Home Credit, F88…) |
Mẹo: khi được quảng cáo “lãi suất 0,5-1%/tháng”, hãy hỏi ngay đây là lãi phẳng hay dư nợ giảm dần, vì lãi phẳng 1%/tháng thực tế tương đương ~2%/tháng theo dư nợ giảm dần.
Tool tính trả góp tự động
Dùng công cụ dưới đây để so sánh nhanh hai phương pháp với thông số của bạn:
Cách dùng: nhập số tiền vay, lãi suất năm và kỳ hạn (tháng). Công cụ hiển thị song song kết quả theo cả hai phương pháp và mức chênh lệch tổng lãi.
File Excel tính trả góp tự động (tải miễn phí)
Để tính toán chi tiết và lưu lại lịch trả nợ, tải file Excel do VN-Finance tạo sẵn: chỉ cần nhập 3 ô màu vàng (số tiền vay, lãi suất, kỳ hạn), file tự tính tiền trả mỗi tháng và tổng chi phí theo cả hai phương pháp, kèm bảng so sánh trực quan.
⬇️ Tải ngay: File Excel Tool tính trả góp hàng tháng (miễn phí), gồm tool tự động 2 phương pháp + bảng so sánh.
File dùng được trên Excel và Google Sheets; các ô vàng là ô nhập liệu, ô xanh là kết quả tự tính, không cần sửa công thức.
Lưu ý khi vay trả góp
- Hỏi rõ lãi phẳng hay dư nợ giảm dần trước khi ký, quyết định tổng chi phí.
- Tính cả phí: phí bảo hiểm, phí hồ sơ có thể làm tổng chi phí cao hơn lãi suất quảng cáo.
- Chọn kỳ hạn theo dòng tiền: kỳ hạn dài giảm áp lực tháng nhưng tăng tổng lãi.
- Trả đúng hạn: trả chậm phát sinh phí phạt và ảnh hưởng lịch sử tín dụng CIC.
Dữ liệu công thức và ví dụ được VN-Finance tổng hợp từ chuẩn tính lãi của các ngân hàng thương mại và công ty tài chính tại Việt Nam, tính đến tháng 8/2026.
Câu hỏi thường gặp (FAQ)
1. Công thức tính tiền trả góp hàng tháng chính xác là gì?
Dư nợ giảm dần: tiền trả tháng = (tổng vay ÷ số tháng) + (dư nợ còn lại × lãi tháng). Lãi phẳng: tiền trả tháng = (tổng vay + tổng vay × lãi tháng × số tháng) ÷ số tháng.
2. Dư nợ giảm dần và lãi phẳng cái nào rẻ hơn?
Dư nợ giảm dần luôn rẻ hơn, tổng lãi chỉ khoảng 55-60% so với lãi phẳng cùng lãi suất, vì lãi tính trên dư nợ giảm dần.
3. Vay 30 triệu trả góp 24 tháng mỗi tháng bao nhiêu?
Với lãi 12%/năm: dư nợ giảm dần trả từ ~1,55 triệu (đầu) giảm còn ~1,26 triệu (cuối); lãi phẳng trả cố định ~1,55 triệu/tháng. Dùng tool trong bài để tính theo thông số của bạn.
4. Lãi suất 1%/tháng quảng cáo thực tế là bao nhiêu?
Nếu là lãi phẳng, 1%/tháng tương đương ~2%/tháng theo dư nợ giảm dần (~24%/năm). Luôn hỏi phương pháp tính và tổng chi phí trọn gói.
5. Nên vay ngân hàng hay công ty tài chính?
Ngân hàng rẻ hơn (dư nợ giảm dần) nhưng cần hồ sơ thu nhập. Công ty tài chính duyệt nhanh, hồ sơ đơn giản nhưng chi phí cao hơn, chọn theo nhu cầu và khả năng trả nợ.
VN-Finance với hơn 5 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính và đầu tư. Chúng tôi luôn nỗ lực tổng hợp và phân tích các quy định tài chính, chính sách tín dụng một cách khách quan, giúp bạn đọc nắm bắt kiến thức thực tế để đưa ra những quyết định tài chính an toàn và thông minh nhất.
